【掌柜日报】多地长租公寓租金贷风险爆发 租客成了牺牲品

　　据了解，寓见公寓为上海小寓信息科技有限公司旗下品牌。其官网信息显示，成立4年以来，管理资产超过300亿元。现已布局上海及华东地区，已开门店43家，开业房源数超过2万。涉及的租客人数不少。目前寓见公寓上海租客建立的一个维权QQ群人数已超过2000人。

　　日前，在寓见公寓公司总部大门紧闭，门上张贴的公告称，公司因为整个行业的深刻变化和调整，以及自身的经营管理不善，已经出现了严重的资金短缺，公司股权已全部质押给贷款银行，账户管理权已被贷款银行全面接收，公司已经没有任何资金可以调配。

　　日前，作为资金方之一的上海华瑞银行也向寓见公寓发出信贷资产安全告知函。告知函显示，此前华瑞银行向寓见公寓发放了专项贷款，用于长租公寓房屋装修。鉴于寓见公寓经营的部分长租公寓装修资金来自华瑞银行贷款，相关房屋出租产生的租金收入为上述贷款的还款来源，寓见公寓须充分保障上述资产安全，未经华瑞银行允许不得擅自处置上述装修资产。

　　寓见公寓的问题并非首例。此前，杭州鼎家公寓“爆雷”，近日北京昊园恒业也出现同样情况。租金贷一旦“爆雷”，租客就成为最大受害者，其风险和问题暴露无遗，而租客维权追责却面临窘境。

　　“租房所在区的派出所、法院都找了，但都不立案。”郏高阳想找律师帮忙打官司，但考虑到数额不小的律师费，他又犹豫了。“只能向监管部门投诉，但也一直没有得到回复。”

　　上海市消费者权益保护委员会9月10日就曾经通报称，长租公寓相关投诉今年猛增，亟待相关部门加强监管。部分长租公寓中介服务机构误导消费者通过与其合作的第三方金融机构进行贷款，以消费者的信用风险换取资金保障，一旦经营不善，极易造成消费者面临个人资金或征信风险。

　　华东政法大学经济法学院教授陈岱松则认为，租客在不知情的条件下签署借款合同，而且所借款项不进入租客帐户，如果出借人没有明确告知“租金贷”的内容，出借人则有相应责任。租客属于受害者，在不能续住的情况下，可以不还之后的“贷款”，同时向出租方主张违约责任。

　　无资质却充当资金桥梁

　　绕开监管暗藏风险

　　随着长租公寓不断“爆雷”，“租金贷”诸多市场乱象和金融风险也浮出水面。

　　首先，贷款误导严重、信息披露缺失，“租金贷”变身“套路贷”。根据调查，为了吸引租客接受“租金贷”方式，在实际操作中，长租公寓运营商通常会采取隐瞒、误导和给予一定优惠的方式诱导承租人办理分期贷款。

　　例如，有的运营商甚至会承担房屋承租人部分或全部的贷款利息。郏高阳“被办理”的晋商消费金融贷款就是如此，为了掩饰这是一笔贷款，郏高阳办理的贷款为零利息零手续费，也不显示“贷款”二字，只显示为“分期业务”。所以，郏高阳一直以为自己只是办理了房租月付的手续。

　　其次，绕开监管，业务风险突出。尤须警觉的是，市场逐渐涌现出诸多租房分期信息服务平台，如元宝e家、分付君等，他们没有金融资质，不受金融监管和约束，却充当资金桥梁的角色。这也导致了他们可以有恃无恐地和寓见公寓这类企业联手坑骗租客，在不知内情等情形下签下贷款协议。而背后真正受监管约束的银行、消费金融公司等持牌机构，则可以理直气壮地称自己不违规，因为有贷款合同、有租客手持身份证的照片认证、授权等。

　　“不良企业诱导租客与互联网金融平台签署贷款合同，是违法违规行为。”陈岱松表示。

　　另外，管理能力薄弱，资金违规挪用。陈岱松表示，长租公寓通过手中扣下的“租金贷”，疯狂抢占房源，使得公司规模如滚雪球般迅速膨胀。只要租房市场处于上行期，且有持续的新房源和源源不断的新客户入场，长租公寓的资金自融链就不会断。但是一旦房租停止上涨甚至下行，长租公寓的资金链就很有可能断裂，无法继续支付房东的租金，从而导致全行业的大崩盘，引发严重的法律问题。

　　中国银行业协会首席经济学家巴曙松指出，防范“租金贷”业务风险的机制主要关涉两个层面：一是底层借款人(租客)的还款意愿和能力;二是长租公寓运营商的融资和风控管理能力。然而，在这些机制尚未完全建立起来的情况下，一旦资金回款出现问题，不仅对自身经营产生负面影响，还会直接牵扯到房屋承租人、出租人、放贷机构及投资者。在已经“爆仓”的事件中，资金违规挪用导致的信用偿付能力降低均无一例外地成为导致长租公寓运营商倒闭或者跑路的最后一根“稻草”。